మీరు 401 (కె) ప్రణాళికకు తోడ్పడాలి, మరియు ఎంత?

విషయము

• ఇది 401 (కె) కు తోడ్పడటానికి సెన్స్ చేసినప్పుడు
• 401 (కె) కాంట్రిబ్యూషన్ మొత్తాన్ని ఎలా నిర్ణయించాలి
• 401 (కె) సహాయ పరిమితులు
• కంపెనీ మ్యాచ్
• మీ ప్రస్తుత వయస్సు
• మీ 401 (కె) మరియు ఇతర ఖాతాలలో ఎంత ఉంది
• 401 (కె) రచనల యొక్క పన్ను చిక్కులు
• మీ సహకార మొత్తాన్ని ఎప్పుడు మార్చాలి
• బాటమ్ లైన్

సాధారణంగా, 401 (కె) ప్లాన్ ఖాతాకు తోడ్పడటం మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తు కోసం ఒక మంచి ఆలోచన. ప్రతి సంవత్సరం మీ ఆదాయంలో కనీసం 10% –15% చొప్పున తన్నాలని నిపుణులు సిఫార్సు చేస్తున్నారు. కానీ మీ డబ్బు వేరే చోట బాగా ఖర్చు చేసే పరిస్థితులు ఉన్నాయి లేదా మీ 401 (కె) ప్రణాళికలో ఎక్కువ లేదా తక్కువ డబ్బు పెట్టడం అర్ధమే.

ఇది 401 (కె) కు తోడ్పడటానికి సెన్స్ చేసినప్పుడు

401 (కె) ప్రణాళికలు ఉద్యోగులకు మరియు స్వయం ఉపాధికి దీర్ఘకాలిక పదవీ విరమణ లక్ష్యం కోసం సహాయపడటానికి రూపొందించబడ్డాయి. మీరు పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేస్తుంటే, మీ ఆర్ధిక సహాయం జరిగింది. అందుకని, మీరు మీ 401 (కె) ప్రణాళికకు మాత్రమే సహకరించాలి:

• మీకు అత్యవసర నిధి ఉంది. ఇది పొదుపు ఖాతా లేదా మరొక డిపాజిట్ ఖాతా కావచ్చు. మూడు నుండి ఆరు నెలల విలువైన ఖర్చులతో కూడిన అత్యవసర నిధిని కలిగి ఉండటం వలన మీ 401 (కె) నుండి పంపిణీలను తీసుకోవలసిన అవసరాన్ని నివారించవచ్చు, ఇది ప్రస్తుత సంవత్సరంలో మీ పన్ను బిల్లును పెంచుతుంది మరియు అదనపు ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా 10% ఉంటే మీకు ఇంకా 59.5 సంవత్సరాలు కాలేదు.
• మీకు తగిన బీమా సౌకర్యం ఉంది. ఇందులో తగిన ఆరోగ్య బీమా, ఆస్తి / ప్రమాద బీమా మరియు జీవిత బీమా ఉన్నాయి.
• అప్పు తీర్చడానికి మీకు ప్రణాళిక ఉంది. మీకు అధిక వడ్డీ రేటుతో అప్పు ఉంటే, పదవీ విరమణ కోసం దూకుడుగా ఆదా చేసే ముందు దాన్ని చెల్లించడాన్ని మీరు పరిగణించవచ్చు.

మీ 401 (కె) రచనలు పదవీ విరమణ కోసం, అత్యవసర పరిస్థితులకు, కొత్త కారుకు లేదా మరేదైనా కాదు. ఈ ఖర్చులను చెల్లించడానికి మీకు ఇప్పటికే స్వల్పకాలిక నిల్వలు లేకపోతే, మీ డబ్బును ఎక్కువ ద్రవ డిపాజిట్ ఖాతాలలో పెట్టడాన్ని పరిగణించండి, అవసరమైనప్పుడు మీరు వెంటనే ఉపసంహరించుకోవచ్చు.

ద్రవ రహిత ఖాతాగా, పదవీ విరమణ కంటే ముందే మీకు డబ్బు అవసరమైతే 401 (కె) అంతగా ఆకట్టుకునే పొదుపు వాహనం కాదు. మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని పోగొట్టుకుంటే, ఉద్యోగాలు మార్చండి లేదా ఆరోగ్య సమస్య తలెత్తితే, మీకు అవసరమైనప్పుడు మీ 401 (కె) డబ్బును యాక్సెస్ చేయలేకపోవచ్చు. మీకు చేయగలిగినప్పటికీ, పన్నులు మరియు జరిమానాలు భారీగా ఉండవచ్చు.

401 (కె) కాంట్రిబ్యూషన్ మొత్తాన్ని ఎలా నిర్ణయించాలి

మీ ఆదాయంలో ఎంత ప్రణాళికలో ఉంచాలో తెలుసుకోవడానికి ఈ ప్రమాణాలను ఉపయోగించండి.

401 (కె) సహాయ పరిమితులు

మొట్టమొదట, 401 (కె) రచనలపై చట్టపరమైన పరిమితుల్లో ఉండండి. IRS మార్గదర్శకాల ప్రకారం, మీరు 2020 లో 401 (k) ప్రణాళికకు గరిష్టంగా, 500 19,500 ను అందించవచ్చు. మీరు 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు గలవారైతే, మీరు అదనంగా, 500 6,500 ను "క్యాచ్-అప్" రచనలలో ఉంచవచ్చు, మొత్తం, 000 26,000 సంవత్సరం.

ఈ పరిమితులు యజమాని-ప్రాయోజిత మరియు స్వయం ఉపాధి 401 (కె) ప్రణాళికలకు ఉద్యోగుల రచనలకు వర్తిస్తాయి. కానీ మీరు స్వయం ఉపాధి ప్రణాళికలో పాల్గొంటే, మీ నికర స్వయం ఉపాధి ఆదాయంలో 25% వరకు మీరు యజమానిగా అదనంగా సహకరించవచ్చు.

కంపెనీ మ్యాచ్

మీరు ఒక సంస్థ కోసం పనిచేస్తుంటే, ఇది మీ 401 (కె) ప్లాన్‌కు ఏ విధమైన సరిపోలిక సహకారాన్ని అందిస్తుందో తెలుసుకోండి. మ్యాచ్ సూత్రాన్ని బట్టి, మీ యజమాని కొంత మొత్తానికి ప్రణాళికకు మీ సహకారాన్ని పాక్షికంగా లేదా పూర్తిగా సరిపోల్చుతారు.

ఉదాహరణకు, మీ యజమాని మీ జీతంలో 5% వరకు మీ రచనలలో 100% సరిపోలికను అందిస్తారని చెప్పండి. మీ 401 (కె) ప్రణాళికకు మీరు మీ ఆదాయంలో 5% సహకరిస్తే, సంస్థ ఈ విరాళాలను $ 1 కు $ 1 తో సరిపోలుస్తుంది. ఇది మీ ఆదాయ రహిత డబ్బులో 5% వరకు మీరు చేసే 401 (కె) రచనలపై తక్షణ 100% రాబడిని అందిస్తుంది, ఇది మీరు పదవీ విరమణలో ఉపసంహరించుకునే వరకు మీ ఖాతాలో పెరుగుతూనే ఉంటుంది.

మీ ఖాతాకు కంపెనీ సరిపోలిక రచనలు తరచుగా 401 (కె) వెస్టింగ్ షెడ్యూల్‌కు లోబడి ఉంటాయి, ఇది మీరు బయలుదేరినప్పుడు మరియు ఎప్పుడు ఉంచాలో ఖాతాలో ఎంత యజమాని-అందించిన డబ్బును నిర్దేశిస్తుందో కాలక్రమం. మీ కంపెనీ రచనలతో సరిపోలితే, కానీ రచనలు స్వల్ప వెస్టింగ్ షెడ్యూల్‌కు లోబడి ఉంటాయి లేదా మీరు అక్కడ ఎక్కువ కాలం పనిచేయాలని అనుకుంటే, ప్రతి సంవత్సరం పూర్తి కంపెనీ మ్యాచ్‌ను స్వీకరించడానికి అవసరమైన కనీస మొత్తాన్ని అందించడాన్ని పరిగణించండి.

అయితే, మీరు మీ యజమాని కోసం ఎక్కువసేపు పనిచేయడానికి ప్లాన్ చేయకపోతే, లేదా కంపెనీ రచనలు సుదీర్ఘమైన వెస్టింగ్ షెడ్యూల్‌కు లోబడి ఉంటే, అప్పుడు మీకి ఎంత సహకారం అందించాలో నిర్ణయించేటప్పుడు సరిపోయే రచనలు నిర్ణయించే కారకంగా ఉండకూడదు. 401 (కె) ప్రణాళిక. అదేవిధంగా, మీరు మీ వ్యాపారం కోసం సరళీకృత 401 (కె) ప్రణాళికను ఏర్పాటు చేసిన స్వయం ఉపాధి గల వ్యక్తి అయితే సరిపోయే రచనలు మీ సహకారం మొత్తంలో ఉండవు.

మీ ప్రస్తుత వయస్సు

మీరు చిన్నవారైతే మరియు పదవీ విరమణ వరకు ఎక్కువ సమయం ఉంటే, మీరు మీ 401 (కె) వైపు చిన్న వార్షిక సహకారం (10%, ఉదాహరణకు) చేయవచ్చు మరియు మీ పదవీ విరమణ లక్ష్యాలను చేరుకోవచ్చు. ఏదేమైనా, కాలక్రమేణా సమ్మేళనం రాబడిని సద్వినియోగం చేసుకోవడానికి జీవితంలో వీలైనంత త్వరగా పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయాలని నిపుణులు సిఫార్సు చేస్తున్నారు. దీని అర్థం మీరు మీ గూడు గుడ్డును ఇప్పుడు భరించగలిగితే దూకుడుగా ఆదా చేసుకోవటానికి ప్రయోజనం చేకూరుస్తుంది.

దీనికి విరుద్ధంగా, మీరు పెద్దవారై ఉంటారు మరియు మీరు ఉపసంహరణలను ప్రారంభించే వరకు మీ ఆస్తులు తక్కువ సమయం పెరగాలి, మీ పదవీ విరమణ లక్ష్యాన్ని చేరుకోవడానికి మీరు మరింత దూకుడుగా ఆదా చేయాల్సి ఉంటుంది. మీరు 15% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ సహకారం అందించాల్సి ఉంటుంది మరియు క్యాచ్-అప్ రచనల ప్రయోజనాన్ని పొందవచ్చు. అయితే, మీరు సంవత్సరాలుగా క్రమంగా ఆదా చేసి, మీ పదవీ విరమణ లక్ష్యాలతో ఇప్పటికే ట్రాక్‌లో ఉంటే, మీరు తక్కువ సహకారాన్ని పొందగలుగుతారు.

మీ 401 (కె) మరియు ఇతర ఖాతాలలో ఎంత ఉంది

మీ మొత్తం పదవీ విరమణ వ్యూహంలో 401 (కె) ప్రణాళిక ఒక పొదుపు వాహనం కావచ్చు. మీకు IRA, పెన్షన్ ప్లాన్ లేదా ఇతర పదవీ విరమణ ఖాతాలలో కూడా డబ్బు ఉండవచ్చు. ఈ అన్ని ఖాతాల జాబితా మరియు వాటి ప్రస్తుత బ్యాలెన్స్‌లను తీసుకోండి, తద్వారా మీ పదవీ విరమణ ఆదాయాన్ని నిలబెట్టుకోవడంలో మీ 401 (కె) ఏ పాత్ర పోషిస్తుందో మీరు నిర్ణయించవచ్చు.

ఉదాహరణకు, మీరు ఇప్పటికే IRA లో గణనీయమైన ఆస్తులను కలిగి ఉంటే, మీరు మీ 401 (k) కు తక్కువ సహకారం అందించగలరు. మీ పదవీ విరమణ ఆస్తులలో 401 (కె) అధికంగా ఉంటే, అధిక ప్రణాళిక రచనలు అర్ధమే ఎందుకంటే మీరు పదవీ విరమణ ఆదాయానికి ఖాతాపై ఎక్కువ ఆధారపడతారు.

వాన్గార్డ్ యొక్క కాలిక్యులేటర్ వంటి ఆన్‌లైన్ రిటైర్మెంట్ ఆదాయ కాలిక్యులేటర్లు, మీరు పదవీ విరమణ చేయడానికి ముందు మీరు ఆదా చేయాల్సిన మొత్తాన్ని అంచనా వేయడంలో మీకు సహాయపడతాయి. మీరు పదవీ విరమణ చేయాల్సిన అవసరం ఉందని మీరు అంచనా వేసిన తర్వాత, మీ 401 (కె) మరియు ఇతర పదవీ విరమణ ఖాతాలలో ఎంత ఉందో అంచనా వేయండి. అప్పుడు, మీ పదవీ విరమణ ఆదాయ లక్ష్యాన్ని చేరుకోవడానికి మీరు వార్షిక ప్రాతిపదికన 401 (కె) ప్రణాళికకు ఎంతవరకు సహకరించాలనుకుంటున్నారో నిర్ణయించండి.

401 (కె) రచనల యొక్క పన్ను చిక్కులు

మీ 401 (కె) లో ఎంత ఉంచాలో మీరు నిర్ణయించిన తర్వాత, విభిన్న సహకార రకాలను ఎంచుకోండి. ప్రతి ఒక్కరికి ప్రత్యేకమైన పన్ను చికిత్స ఉంటుంది.

సంవత్సరానికి మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయంలో ప్రీ-టాక్స్ 401 (కె) రచనలు చేర్చబడలేదు. మీరు ప్రణాళిక నుండి ఉపసంహరణపై మాత్రమే ఆదాయపు పన్ను చెల్లిస్తారు. మీరు రచనలు చేస్తున్న సంవత్సరాల్లో మీరు అధిక పన్ను పరిధిలో ఉంటే మరియు 401 (కె) ప్రణాళిక నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకునేటప్పుడు అదే లేదా తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉండాలని భావిస్తే ఈ రకమైన 401 (కె) సహకారం ఉత్తమమైనది. పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాలలో మీకు ఇప్పటికే చాలా డబ్బు ఉంటే, మీరు ప్రణాళికకు ఇంకా ఎక్కువ ప్రీ-టాక్స్ డబ్బును అందించాలా వద్దా అని నిర్ణయించే ముందు మీరు మరింత దీర్ఘకాలిక ప్రణాళిక చేయాలనుకోవచ్చు. మీరు పదవీ విరమణలో అధిక ఆదాయ పన్ను పరిధిలో ఉంటే పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాలలో ఎక్కువ డబ్బు ఉండటం మీకు బాధ కలిగిస్తుంది.

రోత్ రచనలు పన్నుల తరువాత 401 (కె) లోకి వెళ్లి పన్ను రహితంగా పెరుగుతాయి. మీ రోత్ ప్లాన్ నుండి ఉపసంహరణలు ప్రస్తుత సంవత్సరంలో లేదా భవిష్యత్ సంవత్సరాల్లో పన్ను విధించబడవు. మీరు ఉపసంహరణలు తీసుకునేటప్పుడు మీరు విరాళాలు ఇచ్చే సంవత్సరంలో తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉండవచ్చు మరియు అధిక పన్ను పరిధిలో ఉండవచ్చు అని మీరు అనుకుంటే ఈ రచనలు ఉత్తమమైనవి. రోత్ 401 (కె) రచనలు కూడా మీకు ఆకర్షణీయమైన ఎంపిక, మీకు డబ్బు పన్ను రహితంగా పెరగడానికి ఎక్కువ సమయం ఉంటే, లేదా మీకు ఇప్పటికే గణనీయమైన ప్రీ-టాక్స్ పొదుపులు ఉంటే మరియు పన్ను తరువాత ఖాతాలలో ఎక్కువ డబ్బును పెంచుకోవాలనుకుంటే.

పన్ను తరువాత రచనలు పన్ను-వాయిదా వేసిన వృద్ధిని అందిస్తాయి, కాని ఉపసంహరణపై లాభాలు పన్ను విధించబడతాయి. కొన్ని 401 (కె) ప్రణాళికలు మాత్రమే పన్ను తర్వాత 401 (కె) రచనలను అనుమతిస్తాయి, ఇవి రోత్ రచనలకు భిన్నంగా ఉంటాయి. మీరు ఈ రచనలను ఉపసంహరించుకునే సమయంలో, మీకు ఏదైనా లాభంపై మాత్రమే పన్ను విధించబడుతుంది. మీరు ఇప్పటికే విరాళాల మొత్తానికి ఆదాయపు పన్ను చెల్లించారు, కాబట్టి మీరు ఈ మొత్తాన్ని ఉపసంహరించుకునేటప్పుడు ఆదాయపు పన్ను చెల్లించరు.

మీ పన్ను పరిధిని బట్టి, పన్ను మినహాయింపులను 401 (కె) రచనలు మరియు పన్ను తరువాత కొన్ని లేదా రోత్ 401 (కె) రచనలు పన్ను ప్రయోజనాలను ఇప్పుడు పన్ను బాధ్యతలతో సమతుల్యం చేయడానికి అర్ధమే. సరైన పన్ను ప్రణాళిక మీకు ఏది సరైనదో నిర్ణయించడంలో మీకు సహాయపడుతుంది.

మీ సహకార మొత్తాన్ని ఎప్పుడు మార్చాలి

మీ 401 (కె) కు ఎంత సహకరించాలో మీరు నిర్ణయించుకున్న తర్వాత, మీ ఆదాయం ఎలా మారుతుందో మరియు ప్రణాళిక పరిమితులు ఎలా మారుతాయో బట్టి ఎప్పటికప్పుడు మీరు ప్రణాళికకు అందించే మొత్తాన్ని తిరిగి సందర్శించండి.

చాలా ముఖ్యమైనది: ప్రణాళికకు తోడ్పడటం ఆపవద్దు మరియు పదవీ విరమణ కాకుండా ఇతర ప్రయోజనాల కోసం ఉపయోగించవద్దు. 401 (కె) రుణాలు తీసుకోవడం లేదా ఇతర ఖర్చుల కోసం ముందస్తుగా ఉపసంహరించుకోవడం మీకు తరువాత జీవితంలో అవసరమయ్యే పెట్టుబడి లాభాలను దోచుకుంటుంది.

బాటమ్ లైన్

మీ స్వల్పకాలిక ఆర్థిక అవసరాలను తీర్చినట్లయితే, మీ పదవీ విరమణ లక్ష్యాలను చేరుకోవడానికి 401 (కె) ప్రణాళికకు మీరు ఇవ్వగలిగినంతగా సహకరించండి. కానీ మీ ఆదాయంలో కనీసం 10% –15% లక్ష్యంగా పెట్టుకోండి. అదనంగా, మీ 401 (కె) ప్రణాళికకు మరియు ఇతర పదవీ విరమణ ఖాతాలకు వ్యతిరేకంగా మీ ఆదాయంలో ఎంతవరకు నిర్దేశించాలో నిర్ణయించే ముందు సహకార పరిమితులు, సరిపోయే రచనలు, మీ వయస్సు మరియు మీ సంచిత విరమణ పోర్ట్‌ఫోలియోను పరిగణనలోకి తీసుకోండి. అప్పుడు, వివిధ రకాల 401 (కె) రచనలు చేసే పన్ను చిక్కులను పరిగణించండి.

మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక మీ 401 (కె) ఖాతా కంటే ఎక్కువగా ఉండాలి. ఆర్థికంగా స్థిరమైన పదవీ విరమణను ఆస్వాదించడానికి మీకు అవసరమైన సమగ్ర ప్రణాళికను రూపొందించడానికి ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ సహాయపడుతుంది.